非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？

为保障《非银行支付机构(gòu)监督管理条例》（下称“《条例》”）落地实施(shī)，4月22日，人民银行发布《非(fēi)银行支付机构监督管理条(tiáo)例实(shí)施细则（征求(qiú)意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金融工作会(huì)议之后出台的金融领域首部行政(zhèng)法规，《条(tiáo)例》于去年底正式公布，并自2024年5月1日(rì)起(qǐ)施行(xíng)。《条例》规定了非银(yín)行支付机构（下称“支付机构”）设立(lì)、变更、终止等行政许可(kě)事(shì)项，《实施细则》则明确支付机构行政许可事项(xiàng)的范围、许可条(tiáo)件、审(shěn)批(pī)流程等，做好《条例》衔接性条款的(de)承接等。

央行(xíng)在起草说明中表示，《条(tiáo)例》作为支付机构(gòu)监管的纲领性文件，对支付机构的准入、业务规则、监(jiān)管职责等作(zuò)出了(le)总体规定，制定(dìng)《实施细则》有利于推动新旧支付业务分类方式(shì)平稳过渡。在《实施细则(zé)》制定过程中，央行通过专题调研(yán)、书面(miàn)征(zhēng)求意见、召开座谈会等多种(zhǒng)方式，征求了相关部门、央行(xíng)分支机构、清(qīng)算机构、行业协会、有代表性的支付机构和商业银行等意见，并采纳了(le)其中大部分意见。

截至目前(qián)，全国(guó)共有183家支付机构，合计年交易量超(chāo)过1万亿笔(bǐ)，金额近400万亿元。记者从央行了解到，《实施细则》的施行预计不会影响用户的(de)支付(fù)体验和当前业务(wù)的连续(xù)性。对现有支(zhī)付机构而言，比较关(guān)心(xīn)的细则主要有以下几方面：

一是(shì)《实施(shī)细则》明确了支付机构换证过(guò)渡(dù)期安排，最长(zhǎng)接近5年。二是确保(bǎo)存量(liàng)支(zhī)付机构平稳过渡，不改变(biàn)原有支付业务许可范围。三是根据支付市场(chǎng)快速发展实践，在充分沟通基础上合理(lǐ)适(shì)度提高注册资本和净(jìng)资产要求，并明确(què)存量支付机构在其支付业务许可证有效期满前满足注册资本(běn)和净资产(chǎn)要(yào)求即可，给予较为(wèi)充足的过渡期限，提升支付机构风险防御能力。

细化业(yè)务(wù)分类，支付机构已有业务范围不变

从支付机构业务划分(fēn)角度看，此前的《非金融机构支付服务管理办法》（下(xià)称“《办法》”）按照交易渠道和受理终(zhōng)端，将支付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业(yè)务等三类。《条例》的一项重要变化是根(gēn)据能否接收付(fù)款人预付资金，将支付业务(wù)重新划分为储值账户运营和支付交易处(chù)理两类，而《实施细则》第五十七条则进一步将上(shàng)述两类业务(wù)分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧(jiù)分类(lèi)方式对应关系。

记者从央行了解到，上述新旧分类方式将平滑过渡(dù)，不改变支付机构已取得(dé)的支付业务许可范围，预计不(bù)会对支付机构的业务连续性及(jí)用户使用体验产生影响。

此外，《实施细国网信通发布2023年ESG报告：持续深化能源数智化服务能力为数字中国建设全面赋能则》第十条(tiáo)对从事不同业务类型的支付(fù)机构也明确了不同的注册资本金要求。

设置充足换证过渡期(qī)，最长近5年

《条例》出台后，支付机构(gòu)对于换证过渡期安排较为关心，根据《办法》，支付机构(gòu)支付(fù)业务许可(kě)证有效期为5年，由于各支(zhī)付机构设立(lì)时间不同，支付业务(wù)许(xǔ)可(kě)证到期日也各(gè)有不同。

《实施细(xì)则》则(zé)将换证(zhèng)过渡期设置为从《实施细则》施行日(rì)至各支付机构支(zhī)付业务(wù)许可证有效期截止日。换证过渡期满后，央行将换(huàn)发支付业务(wù)许(xǔ)可证。另据记者了解，支付(fù)机(jī)构满足《条例》及《实施细则》规定的设立(lì)条件后，可选择提前申请换发(fā)支付业务许可证。

此外，值得注(zhù)意是，为增强支付机构(gòu)备付金的安全性，守护老(lǎo)百(bǎi)姓的“钱袋子”，支付机构的(de)净(jìng)资产要求将适度提高(gāo)。根据(jù)《条(tiáo)例》安排，支付机构净资产(chǎn)最低限额(é)以备付金日均余额(é)为计算依据，《实施细则》明确采取超额累(lèi)退的方式，分段阶梯式设置支(zhī)付机构净资产与备付金日均余额比例。

记者了解到，考虑到有17家支(zhī)付机构支付(fù)业务许可证将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期(qī)，距离《实(shí)施细则(zé)》施行日较近，为避免这两批次(cì)支付机构因(yīn)时间紧迫无法满足上述要求，《实施细则(zé)》将这两批次支(zhī)付(fù)机构换证(zhèng)过渡期(qī)放宽至12个月。后续(xù)，央行将明确各批次支付机构(gòu)具体换证程序和时间安排。

支(zhī)付机构收费调整应至(zhì)少于施行30日(rì)前公示

为保障消(xiāo)费(fèi)者的知情权，对于支(zhī)付机构调整支付业务的收费(fèi)项目或者收费标准的，《实施细则》明确支付机构原则上应当至(zhì)少(shǎo)于(yú)施行(xíng)前30日(rì)，在经营场(chǎng)所、官方网(wǎng)站、公(gōng)众号等醒目位置，业务办理途径的关键节点、对新的支付业务收(shōu)费(fèi)项目或者收费标准进行持(chí)续公示，在办理相关业务前确认用户知悉、接受调(diào)整后的收费(fèi)项目或者收费标准，并做好协议换签工作(zuò)。

此外，在对支付机构的监督管(guǎn)理方面(miàn)，《实施细则》明确《条例》关于重大事项和风险事件报告、现场检查和非(fēi)现场(chǎng)检查适用的程序(xù)和制度要求。规定央行及其分支机构对(duì)支付机(jī)构股权实施穿透式监管。

其中，对于未经依(yī)法批准，擅自设(shè)立非银支付机构、从事或者变相从事(shì)支付业务(wù)的，《实(shí)施细则》明确央行指导央行分支机构依法予以取缔。央行分(fēn)支机构可以(yǐ)对其采取没收违(wéi)法所得，罚款措施；对(duì)其(qí)法定(dìng)代表(biǎo)人或者(zhě)主要负责人、直接负责的主管人(rén)员和其他直接责任人员，央行分(fēn)支机构可以采取给予警告，罚款措施。涉嫌构(gòu)成(chéng)犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

对于下一步的工作安(ān)排(pái)，记(jì)者(zhě)从央行(xíng)了解(jiě)到，央行将抓紧完善相(xiāng)关制度规范，在充分征求、吸收各(gè)方意见的基础上做(zuò)好相(xiāng)关制度文件立改废释工作；根据换证过渡期安排，有序开展支付业(yè)务(wù)许可(kě)证换发工(gōng)作，督促支付机构依(yī)法合规开展业务。

校对：祝甜婷

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为保障《非银行(xíng)支付机构监督管理条例》（下称“《条例》”）落地实施，4月(yuè)22日，人民银行发布《非银行支(zhī)付机构监督(dū)管理(lǐ)条例实施细则（征求意见稿）》（下称“《实施细(xì)则》”）。

作为(wèi)中央金融工作(zuò)会议之后出台的金融(róng)领域首部行政法规，《条例》于去年底正式公布，并自2024年5月(yuè)1日起施行(xíng)。《条例》规定了非银行支付机构（下(xià)称“支付机构”）设立、变更、终止等行政许可事项，《实(shí)施细则》则明确支付机构行政许可事项的范围、许可条(tiáo)件、审批流程等，做好(hǎo)《条例》衔接性条款的承接等。

央行在起草说明中表示，《条例》作为支付机(jī)构监管的纲(gāng)领性文件，对支(zhī)付机构的准入、业务规则、监(jiān)管职责等作(zuò)出了总体(tǐ)规定，制定《实施细则》有利于推动新旧(jiù)支付业务分类方式平稳过渡。在《实施细则》制定过程中，央行通过专题调研、书面征求意见、召开(kāi)座谈(tán)会等多种(zhǒng)方式(shì)，征求了相关部门、央行(xíng)分(fēn)支机构、清算机(jī)构、行业协会、有代表性的支付机构和商业银行(xíng)等(děng)意见，并采纳了其(qí)中大部分意(yì)见。

截至目前，全国共有(yǒu)183家支付机构，合计年交易量超过1万亿笔，金(jīn)额近400万亿元。记者从央行了(le)解(jiě)到(dào)，《实施细(xì)则》的施行预计不会影响用户的(de)支付体验(yàn)和当前业务的连续(xù)性。对现有支(zhī)付机构(gòu)而(ér)言，比(bǐ)较关心的细则主要(yào)有以下几方面：

一是《实施细则(zé)》明确了支付(fù)机构换证过渡期(qī)安排，最长接近5年(nián)。二(èr)是确保存(cún)量支付(fù)机构平(píng)稳过渡，不改变原有支付业务许(xǔ)可范(fàn)围(wéi)。三是(shì)根据支付市场快速发展实践(jiàn)，在充分沟通基础上合理适度提高注册资本和净资产要求，并明确存(cún)量支付机构在其支(zhī)付业务许可证有效期(qī)满前满足注册(cè)资本和净资产要(yào)求即可，给予较为(wèi)充(chōng)足的过渡(dù)期限，提升(shēng)支付机(jī)构风险防(fáng)御(yù)能力。

细化业务分类支付机构已有业务范围不变

从支付机构国网信通发布2023年ESG报告：持续深化能源数智化服务能力为数字中国建设全面赋能业务划分角度(dù)看，此前的《非金融机构支付服务管(guǎn)理办法》（下称“《办法》”）按照交易渠道和受理终(zhōng)端，将支付业务分为网络支付、银行卡收(shōu)单和预付卡业务等三类。《条例》的一项重要变化是根据能否(fǒu)接收付款人预付(fù)资金，将支付业务重新划分为储值账户运营和支付交易处理两类，而《实施细则》第五十七条则进(jìn)一步将上述两类业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式(shì)对应关系(xì)。

记者从央(yāng)行(xíng)了解到，上述新旧分类(lèi)方式将平滑过渡(dù)，不改变支付机构已取得的支付业务许可范(fàn)围，预计不会(huì)对支付(fù)机构的业务连续性(xìng)及用户使用体验产生影响。

此(cǐ)外，《实施细则》第十条对从事不(bù)同业务类(lèi)型的支付机构也明确了不同(tóng)的注册资(zī)本金要求。

设置充足换证过渡期最(zuì)长近5年

《条例》出(chū)台后，支付机构对于换证过渡期安(ān)排较为关心，根据《办法》，支(zhī)付机构支(zhī)付业务许可证有效期为5年，由于各支付机构设立时间不同(tóng)，支付(fù)业务许(xǔ)可证到期日也各有不同。

《实(shí)施细(xì)则》则将(jiāng)换证过渡期设置为(wèi)从《实(shí)施细则》施行日(rì)至各支付机构支付业务许(xǔ)可证有效期(qī)截止日。换证过渡期满后，央(yāng)行将换发支付业(yè)务许可证。另据记(jì)者了解，支付机构满足《条例》及《实施细则》规定的设立条件后(hòu)，可选择提前申请换发支付业务许(xǔ)可证。

此外，值得注意是(shì)，为增强支付机构备(bèi)付金的安全性，守护(hù)老百(bǎi)姓的“钱袋子”，支付机构的净资产要求将适度提高。根据《条(tiáo)例》安排，支付机构净资产最低限额以备付金日(rì)均余额为计算(suàn)依据，《实施细(xì)则》明确采(cǎi)取超额累退的方式，分(fēn)段阶(jiē)梯式设置(zhì)支付机构净(jìng)资产(chǎn)与(yǔ)备付金日(rì)均余额比例。

记者了解到，考虑(lǜ)到有17家支付机构支付业务许可证将分别于2024年7月9日和(hé)2025年3月25日到(dào)期，距离《实施细则》施行(xíng)日较近，为避免这(zhè)两批次支付机构因时(shí)间(jiān)紧迫无法满足上述(shù)要求，《实施细则》将这两(liǎng)批次支付机构换证过渡期放宽至12个月。后续，央行(xíng)将明确(què)各批次支付机构具体换证程序和时(shí)间安排。

支付机构收费调整应至少于施行前30日公示

为保(bǎo)障消费者的知情权，对于(yú)支付机构调整支付(fù)业务的收费项目或者收费(fèi)标准的(de)，《实施细则》明确支付(fù)机构原则上应当至少于施行前30日，在经营场所(suǒ)、官方网站(zhàn)、公众号等醒目位置(zhì)，将业务办理(lǐ)途径的关键节点、对新的支付(fù)业务收费项目或者收费标准进行持续公示，在办理相关业务前确认用户(hù)知悉(xī)、接受调整后的收费(fèi)项目或者收费标(biāo)准，并做(zuò)好协议换签工作。

此外，在对(duì)支付机构的监督管理方面(miàn)，《实(shí)施细(xì)则》明(míng)确《条例(lì)》关于重大事项和风险(xiǎn)事件报告、现(xiàn)场检查(chá)和非现场检查适用的程序和制度要求。规定央行及其分支机构对支付机构股权实(shí)施穿透(tòu)式监管。

其中，对于未经依法批准，擅自设立非银支付机(jī)构、从事或者变相从事支付业务的，《实施细则》明确央行指导央行(xíng)分支机(jī)构依(yī)法予(yǔ)以取缔。央行分支(zhī)机构可以对其采取没收违法所得、罚款措施；对(duì)其法定代表人或者主(zhǔ)要负责人、直接负责(zé)的主管(guǎn)人员和其他直接责任人员，央行分支机构可以采取给予警告(gào)、罚款措施(shī)。涉嫌(xián)构成犯罪的，依法移送司法(fǎ)机关追究刑事(shì)责任(rèn)。

对于下一步的工作安排，记者从央行了解到，央行将抓(zhuā)紧完善(shàn)相关制度规范，在充分征求(qiú)、吸收各方意见的基础上做好相关制度文件立改废(fèi)释工作(zuò)；根据换证过渡(dù)期安排，有序开展支付业务许可证换发工作，督促支(zhī)付(fù)机构(gòu)依法合规开展业务。

为保(bǎo)障《非银(yín)行支付机构监督管理条例》（下称“《条例》”）落地实施，4月22日，人(rén)民银行发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求(qiú)意见稿）》（下称“《实施细则(zé)》”）。

作为中央金融工作会(huì)议(yì)之后出(chū)台的金融领域首部行(xíng)政法规，《条例》于(yú)去年底正式公布，并自2024年5月(yuè)1日起施行。《条例》规定了非银(yín)行支付机构（下称“支付机构”）设(shè)立、变更、终止等行政(zhèng)许可事项(xiàng)，《实施细则》则明确支付机构行政(zhèng)许可事项的(de)范围、许可条件、审批流程等，做好《条例(lì)》衔接性条款的承接等。

央行在起草说明中表示，《条例(lì)》作为支付机构监管的纲领性文件，对支付(fù)机构(gòu)的准入、业务规则、监管职责等作出了总体规定，制定《实施细则》有利于推动新旧支付业务(wù)分类方式平稳过渡。在《实施细(xì)则》制(zhì)定过程中，央行通(tōng)过专(zhuān)题(tí)调研、书面征求意见、召开座谈会(huì)等多种方式，征求了相关部(bù)门(mén)、央行分支机构、清算(suàn)机构、行业协会、有代表性的支付机构和商(shāng)业银行等意(yì)见，并采纳了其中大部分意见。

截至目前，全国共(gòng)有183家支(zhī)付机构(gòu)，合计(jì)年交易量(liàng)超过1万亿笔，金额(é)近400万亿元。记者从央(yāng)行了解到，《实施细(xì)则》的施行预计不会影(yǐng)响用户的支付体验和当前业务的连续性。对现有支付机构而言，比较关心的细则(zé)主要有以下(xià)几(jǐ)方面：

一是(shì)《实施(shī)细则》明(míng)确了(le)支付机构换证过渡期(qī)安排，最长接(jiē)近5年。二是确保存(cún)量支(zhī)付机构平稳过渡，不改变(biàn)原有支付业务许可范围。三(sān)是根据支付市场快速发展实践，在充分沟通基础上合理适度提高注(zhù)册资本和净(jìng)资产要求，并明确存量支付机构(gòu)在其(qí)支付业务许可证有效期满前满足注册资本和(hé)净资产要求即可，给予较为充足的过渡期限(xiàn)，提升支付机构(gòu)风险(xiǎn)防御能力。

细化业务分类支付机构(gòu)已有业务范围不变

从支付机构(gòu)业务划分(fēn)角度看，此前(qián)的《非金融(róng)机构支付服务管理办法》（下称“《办法》”）按照交易渠道(dào)和受理终端，将(jiāng)支付业务(wù)分(fēn)为网络支付、银行卡收单和预(yù)付卡业务等三类。《条例》的一项(xiàng)重要变(biàn)化是根据能否接(jiē)收付款人预付资金，将支付业务重(zhòng)新划分为储值账(zhàng)户运(yùn)营和支付交易处理两类，而《实施细则》第五十七条则进一步将上述两(liǎng)类业务分别细分(fēn)为(wèi)Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式对应关系。

记者从央行了解到，上述新旧分类方式将平(píng)滑过渡，不改变支付机构(gòu)已取得的支付业务许可范围(wéi)，预计不会对支(zhī)付机构(gòu)的业务连续性及用户使(shǐ)用体验产生影响。

此外，《实施细则》第十条对从事不同(tóng)业务类型的支付机构也明确了不同的注册资本金要求。

设置充足换证过渡期最长近5年

《条例》出台后，支付机构对于换证过渡期安(ān)排较为关心(xīn)，根据《办法》，支付机构(gòu)支付业务许可证有效期为5年，由于(yú)各(gè)支付机构设立时间不同，支付(fù)业务许可证到期日也各有不同。

《实施细则》则将换证过渡期设置为从《实施细则》施行日至各支付机构支付业务许可(kě)证(zhèng)有效期截止日。换证过渡期满后，央行将换发支付业务许可证。另据记者了解，支付机构满足《条(tiáo)例》及《实施细则》规定(dìng)的设立条件(jiàn)后，可选择提前(qián)申请换发支付业务许可证。

此外(wài)，值得注意是，为增强支付(fù)机构备付金的安全性，守护老(lǎo)百姓的“钱袋子”，支(zhī)付机(jī)构的(de)净资产要求将适度提高。根(gēn)据《条例》安排，支付机(jī)构净资产最低(dī)限额(é)以备付金日均余(yú)额为计算依(yī)据，《实施细则》明(míng)确采取(qǔ)超额(é)累退的方式，分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金日均余额比例。

记者了解到(dào)，考虑到(dào)有17家支付机构支(zhī)付(fù)业务许可证将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距离《实施细则》施行日较近，为(wèi)避免这两批次支(zhī)付机构(gòu)因时间紧迫无法满足(zú)上述要求(qiú)，《实施细则》将这(zhè)两批次支付机构换证过渡期(qī)放宽(kuān)至12个月。后续，央行(xíng)将明确各批次支付机构具体换证程(chéng)序和时间安排。

支付机构收(shōu)费(fèi)调整应至少于施(shī)行(xíng)前30日公示

为保障消费者的知情权，对于支付机构调整支付(fù)业务的收费项(xiàng)目或(huò)者收费标准的，《实施细则》明确支付机构原则上应当至(zhì)少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公众号等醒目位置，将业务办理(lǐ)途径的关键节点、对新的支付业务收费项目或者收费标准进行持续公示，在办(bàn)理相关业务前(qián)确认用户知(zhī)悉、接受调整后的收费项目或(huò)者收费标准(zhǔn)，并做好协议换签工(gōng)作。

此外，在(zài)对支(zhī)付机构的监督管理方(fāng)面(miàn)，《实施细则》明确《条例(lì)》关于重大事项和风险事(shì)件报告、现场检查和非现场(chǎng)检(jiǎn)查适用的程序和制度要求。规定央行及其(qí)分(fēn)支机(jī)构对支付机(jī)构股权实施穿透式监管。

其中，对于(yú)未经依法批(pī)准，擅自(zì)设立(lì)非(fēi)银支付机构(gòu)、从事或者变相从(cóng)事(shì)支付业务的，《实施(shī)细则》明确央行(xíng)指导央行分支机构依法予(yǔ)以取缔。央行分支机(jī)构可以对其采取没收违法所(suǒ)得、罚款措施；对其法定代表人或者主要负责人(rén)、直接负责的主管人员和其他直接责任人员，央(yāng)行分支机构可以(yǐ)采取给予警告、罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依(yī)法移送司法机关追究刑(xíng)事责任。

对于(yú)下一步的工作安排(pái)，记者从央行(xíng)了解(jiě)到，央(yāng)行将抓紧完善(shàn)相关制度规范，在充分征求、吸收(shōu)各方意见的基础上(shàng)做好相关制(zhì)度(dù)文件(jiàn)立改废释工作；根据换证过渡期安排，有序开展支付业务许可证换发工作，督促支付机构依法合规(guī)开展业务。

校对：赵(zhào)燕

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