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　　财联社4月21日(rì)讯（记者 王宏）财联(lián)社记者从(cóng)业内(nèi)获悉，近期监(jiān)管部门正陆续召集相关保险公司(sī)开会，主要内容是进行窗口指导，要(yào)求寿险公(gōng)司调整新开(kāi)发产(chǎn)品(pǐn)的定(dìng)价利(lì)率(lǜ)，控制利差损，要求新(xīn)开发产品(pǐn)的(de)定价利率从3.5％降到3.0％。主要(yào)思(sī)想是市场(chǎng)有效，监管有为，主(zhǔ)体(tǐ)调节在先(xiān)，控制(zhì)节(jié)奏，实现软着陆(lù)。

　　新开发产品定(dìng)价(jià)利(lì)率或从3.5％降到(dào)3.0％

　　财联社记者获悉(xī)，近日监管部门陆续召(zhào)集了(le)多家寿险(xiǎn)公(gōng)司开会(huì)，以窗(chuāng)口指导的名义(yì)，要求公司调整产品利率(lǜ)，控制利(lì)差损。

　　据悉，监(jiān)管要求险企新开发产品的(de)定价利率从3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调整的主要(yào)思路是市场(chǎng)有效，监管有为，主体调(diào)节在(zài)先，控制节奏，实现(xiàn)软着(zhe)陆。

　　这次(cì)调(diào)整是不久前(qián)监(jiān)管召集险企(qǐ)进(jìn)行调(diào)研会的后续。3月21日财联社记者曾报道，为(wèi)引导(dǎo)人(rén)身(shēn)险业(yè)降(jiàng)低负债成本，加强行业负债质量管理(lǐ)，银保监会人身险部组(zǔ)织保险(xiǎn)行(xíng)业协会以及多家保险公司开(kāi)展调(diào)研。将(jiāng)重点调研(yán)普(pǔ)通险预定利率分(fēn)布、分(fēn)红险预定利率和分红(hóng)水平等公司(sī)负债(zhài)成本(běn)情况，以及(jí)降低责任准备金评估利率(lǜ)对公司(sī)和行业(yè)的影响(xiǎng)，包括对(duì)新(xīn)产品定价(jià)、存量业务退保(bǎo)、销售行为、市场(chǎng)竞争分析变化等的影(yǐng)响。

　　随后(hòu)据(jù)报道，监管在北京(jīng)、南京、武汉三地召开座谈会。其中，北京参会的保险(xiǎn)公司包括中国人寿、新华人寿、阳光人寿(shòu)、中(zhōng)邮人寿等(děng)；南京参会的保险(xiǎn)公司有(yǒu)太保寿险、工银安盛人寿(shòu)、安联人寿、中(zhōng)韩人寿等(děng)；武汉(hàn)参会的(de)保险公司有合众人寿、国富人寿、国华人寿等。

　　据当时(shí)参会的一位总(zǒng)精算师表示(shì)，各险企基本就降(jiàng)低责任准备金评估利率达成共识，有公司(sī)建议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准备(bèi)金(jīn)评估利(lì)率目前为年复利(lì)3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整。具体(tǐ)的调整方案还有待(dài)监管研究后出台。

　　有保险公(gōng)司业(yè)内人(rén)士对财(cái)联社记者(zhě)表示：“已(yǐ)经(jīng)准备好(hǎo)利率(lǜ)3.0的(de)产品了”。也(yě)有业内人士(shì)对(duì)财(cái)联(lián)社记(jì)者表(biǎo)示，此(cǐ)次主要涉(shè)及(jí)新开发产品的定价(jià)利率，以往的(de)产品不受影响，行业“炒停售”难以避免(miǎn)。

　　下调预定利率避免利差(chà)损风险

　　平安(ān)非(fēi)银团队(duì)表示，我(wǒ)国险(xiǎn)企资产配置风(fēng)格(gé)稳(wěn)健，债(zhài)券投资(zī)比例(lì)稳(wěn)步提升，其(qí)他(tā)资产以非(fēi)标资产为主、投(tóu)资比例持续回落，股票和基(jī)金投资比(bǐ)例基本稳定(dìng)。2018年以来，主要券种长端利率中枢下(xià)行(xíng)，长久(jiǔ)期债券和优质(zhì)非标资产供给(gěi)有(yǒu)限，保险(xiǎn)固收类资产配置面临挑战。同时，权益市场(chǎng)波动率较大、对投资收益(yì)率影响较大。近年监管按产品类型调整评估利率(lǜ)、防(fáng)范化解利差损风险(xiǎn)。2023年3月银保(bǎo)监会召开座谈会，各险(xiǎn)企已(yǐ)就降低责任准备金评估利率达成共识。

　　东吴(wú)证(zhèng)券非银团队此前曾表示，短期(qī)来看，引(yǐn)导(dǎo)降低负债成本将大幅刺激产品销售(shòu)，老产品停售炒作难以避免。中期(qī)来看，预定(dìng)利率(lǜ)跟随(suí)评估利率下(xià)行，保(bǎo)险公(gōng)司分红险占比提(tí)升，有(yǒu)望缓解人身险公司(sī)刚性负债成本压力，寿(shòu)险产品本身保本属性有望进一步(bù)强化。

　　实际上，监(jiān)管历史上有过多次调整评估利率(lǜ)的行动。据(jù)悉，1992年到1996年间，保险公司为了(le)和银行(xíng)竞争(zhēng)，长期保险的预定利率均在8％以上。考(kǎo)虑到利(lì)差损风险，1999年，原保(bǎo)监会下发(fā)《关于调整寿险保单预(yù)定利率的(de)紧急通(tōng)知》，全面(miàn)叫停高(gāo)预定(dìng)利率产品，强制(zhì)寿(shòu)险公(gōng)司将寿险保单的预定利(lì)率调整为不超(chāo)过年复(fù)利(lì)2.5％。

　　此外，从(cóng)全(quán)球市场(chǎng)来看(kàn)，美国(guó)在20世纪80年代，日本在20世纪90年(nián)代(dài)末(mò)都曾面临利(lì)差损风险。1970年(nián)左右(yòu)，美(měi)国寿险业竞争激烈，为提高竞争力，险企销售大量(liàng)高负债成本(běn)、低利润产(chǎn)品。1980年左(zuǒ)右，利率下行，投(tóu)资承压，据美(měi)国审计总署统计，1975年-1990年(nián)间共有176家(jiā)人寿和健康保险(xiǎn)公(gōng)司(sī)破(pò)产，其(qí)中80％发生在1982年(nián)以后(hòu)，主要系险企销售大量(liàng)对利率敏感的低利润产品(pǐn)；同(tóng)时市场(chǎng)压力(lì)致使投资(zī)端面临亏损(sǔn)。

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　　平安非银团队表示，参(cān)考海外，低(dī)利率环境下，负债(zhài)端主(zhǔ)要(yào)通(tōng)过(guò)调(diào)整寿险产(chǎn)品结(jié)构、下调预(yù)定(dìng)利率的(de)方式来避(bì)免利差损风(fēng)险(xiǎn)。近年(nián)来，我国(guó)长端利率地位震荡、权益(yì)市场波(bō)动加剧(jù)，寿险行(xíng)业面临着潜在(zài)的(de)利差损风险、险企利润承压。保险(xiǎn)监管趋严，通过(guò)发布产品负面(miàn)清单、下调演示(shì)利率、分产(chǎn)品(pǐn)调(diào)整评估利率(lǜ)等(děng)降低负债端(duān)成本。

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