财联社4月21日(rì)讯（记者 王宏）财联(lián)社记者从业内获悉，近期(qī)监管部门正(zh丽水在哪里哪个省份哪个市，浙江丽水在哪里èng)陆续(xù)召集相关保险(xiǎn)公(gōng)司开会，主(zhǔ)要内容是进(jìn)行窗(chuāng)口指导(dǎo)，要求(qiú)寿险(xiǎn)公司调整(zhěng)新开发产品的定价利(lì)率，控制(zhì)利差损，要求新开发产(chǎn)品(pǐn)的定价(jià)利率从3.5％降(jiàng)到3.0％。主要思想是市场有效，监管有为(wèi)，主体调节在先，控制(zhì)节奏，实现软着陆。

　　新开(kāi)发产品定价(jià)利率(lǜ)或从3.5％降到3.0％

　　财联社记者(zhě)获悉(xī)，近日监管部门陆(lù)续召集(jí)了(le)多(duō)家寿险(xiǎn)公司开会，以窗(chuāng)口指导的名义，要求公司调整产品利率，控制利(lì)差损。

　　据悉，监管要求险企(qǐ)新(xīn)开发产品的定价利率从3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调整的主(zhǔ)要思路(lù)是市场有效，监管有为(wèi)，主体调节在先(xiān)，控制(zhì)节奏，实现软着(zhe)陆。

　　这次调整是不(bù)久前监管召集险企(qǐ)进行调(diào)研会的后续。3月21日财联社(shè)记者曾报道，为(wèi)引导人身(shēn)险业降低负债成本，加强(qiáng)行(xíng)业(yè)负债质量管理(lǐ)，银保监会人身险部组织(zhī)保险行业协(xié)会以及(jí)多家(jiā)保(bǎo)险公司开展调研。将(jiāng)重点调研普通险预(yù)定(dìng)利率分布(bù)、分红(hóng)险预定利率和分(fēn)红水平等(děng)公司负债(zhài)成(chéng)本情况，以(yǐ)及(jí)降低责任准备金评估利率对公司(sī)和行业(yè)的影响(xiǎng)，包(bāo)括对新(xīn)产品定价(jià)、存量业务退保、销售(shòu)行(xíng)为、市场竞争分析变化(huà)等的影响。

　　随后据(jù)报道，监管在北京、南京(jīng)、武汉三地召开(kāi)座谈会。其中，北(běi)京参会的保险(xiǎn)公司包括(kuò)中国人寿、新华人寿、阳光人寿、中(zhōng)邮(yóu)人寿等；南京参会的保险公(gōng)司有太保寿险、工银安盛(shèng)人寿、安联人(rén)寿、中韩人寿等；武(wǔ)汉参会的保(bǎo)险公司有合(hé)众人寿、国富人寿、国华(huá)人寿(shòu)等。

　　据当时参会(huì)的(de)一位(wèi)总精(jīng)算师表示，各(gè)险(xiǎn)企基本就降低责(zé)任准备金评估利率(lǜ)达成(chéng)共识，有(yǒu)公司建议分(fēn)阶(jiē)段调整，比如普通型长期(qī)年(nián)金(jīn)的责任准备(bèi)金评估(gū)利率目前为年复利3.5％，可以(yǐ)先降到(dào)3％，以(yǐ)后(hòu)再动态调整。具体的调(diào)整方案还有待监管研究后出台。

　　有保险公司(sī)业内人士对(duì)财(cái)联社记者表(biǎo)示(shì)：“已(yǐ)经准备好(hǎo)利率(lǜ)3.0的产品了(le)”。也有业内人士对(duì)财联(lián)社记者(zhě)表示(shì)，此次主要涉(shè)及新(xīn)开发产品的定价利率，以往的产品不受(shòu)影响，行业“炒停售”难以避免(miǎn)。

　　下(xià)调预定利率避免利差损风险

　　平安(ān)非(fēi)银团(tuán)队表示，我国险企资(zī)产(chǎn)配(pèi)置(zhì)风格稳健(jiàn)，债券(quàn)投资比例稳步提升，其他(tā)资产(chǎn)以非标资(zī)产(chǎn)为主(zhǔ)、投资比例(lì)持(chí)续(xù)回落，股票和(hé)基金投资(zī)比例基本(běn)稳定。2018年(nián)以来(lái)，主要券种长端(duān)利率中枢下行，长久期债(zhài)券和优(yōu)质非标资产供(gōng)给(gěi)有限，保险固收类资产配置面临挑战。同时，权益市场波(bō)动率(lǜ)较大、对投(tóu)资(zī)收益率影(yǐng)响较大。近年监管按(àn)产品类型(xíng)调整评估利率、防范化解(jiě)利差损风险(xiǎn)。2023年3月银(yín)保监会(huì)召开(kāi)座(zuò)谈会(huì)，各险企已就降低责(zé)任准(zhǔn)备金评(píng)估利率(lǜ)达成(chéng)共识(shí)。

　　东吴证券非银团(tuán)队此前曾表示，短期来看，引导降(jiàng)低负(fù)债(zhài)成本将大幅刺激(jī)产品销售，老(lǎo)产品停售炒(chǎo)作难(nán)以避免。中期来看，预定利率跟随评估利率下行，保险(xiǎn)公司分红险占(zhàn)比(bǐ)提升，有望缓(huǎn)解人身险公司刚(gāng)性负债成本压力(lì)，寿险产品本身(shēn)保本(běn)属(shǔ)性有望(wàng)进一(yī)步强化。

　　实际上，监管历史上(shàng)有过多次调整评估利率(lǜ)的行动(dòng)。据悉，1992年到(dào)1996年(nián)间，保险公司为了和银行竞争，长期(qī)保险的(de)预定利率均在8％以上。考虑到利(lì)差损风(fēng)险(xiǎn)，1999年，原保监会下(xià)发《关(guān)于调整寿(shòu)险保(bǎo)单预(yù)定利率的紧(jǐn)急通知》，全面(miàn)叫停高预定利率产品，强制寿险公司(sī)将寿(shòu)险保单的预定利率调整为不(bù)超过年复利2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国(guó)在20世纪80年代，日本在20世(shì)纪90年(nián)代末都曾面(miàn)临利差损风险。1970年左(zuǒ)右(yòu)，美国寿险(xiǎn)业竞争激烈，为提高竞(jìng)争(zhēng)力，险企销售大量高负债成本、低(dī)利(lì)润产品。1980年左右，利率(lǜ)下行(xíng)，投资承(chéng)压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共(gòng)有176家人寿(shòu)和健康保险公(gōng)司(sī)破产，其中80％发生(shēng)在1982年以后，主(zhǔ)要系险企销售大量(liàng)对利率敏感(gǎn)的低利润(rùn)产品(pǐn)；同时(shí)市场(chǎng)压力(lì)致(zhì)使(shǐ)投资端面临(lín)亏损。

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　　平安非银团队表(biǎo)示，参考海(hǎi)外，低利率环(huán)境下，负债(zhài)端主要(yào)通(tōng)过调整寿险(xiǎn)产品(pǐn)结构、下(xià)调(diào)预定(dìng)利(lì)率的方式来避免利差损风险。近年(nián)来，我国长端利率地位震荡、权益(yì)市场波动加剧，寿险(xiǎn)行(xíng)业面(miàn)临着潜(qián)在的利差损(sǔn)风(fēng)险、险(xiǎn)企利(lì)润承压。保险(xiǎn)监管趋严，通过发布产品负(fù)面清单(dān)、下调演示(shì)利率、分产品调整评估(gū)利率(lǜ)等(děng)降低负债端(duān)成本。

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